医療保険は必要？不要？年代別の選び方と見直しポイント【2025年版】

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医療保険は本当に必要なのか？

結論：人によるが、多くの人にとってあった方が安心

医療保険が必要な人

1. 貯蓄が少ない人（100万円未満）
2. 自営業・フリーランス（傷病手当金なし）
3. がん家系の人
4. 先進医療を受けたい人

医療保険が不要な人

1. 十分な貯蓄がある（300万円以上）
2. 大企業の正社員（福利厚生充実）
3. 公務員（共済制度あり）

公的保障を理解しよう

高額療養費制度

月の医療費上限が決まっている

傷病手当金（会社員のみ）

• 給料の約2/3を最長1年6ヶ月受給
• 自営業・フリーランスは対象外

年代別おすすめ医療保険プラン

20代：最低限プラン

月額保険料目安：1,500〜2,000円

• 入院日額: 5,000円
• 手術給付金: 5〜20万円
• 先進医療特約: あり
• がん診断一時金: なし（別途がん保険検討）

30代：バランスプラン

月額保険料目安：3,000〜4,000円

• 入院日額: 10,000円
• 手術給付金: 10〜40万円
• 先進医療特約: あり
• 通院特約: あり
• 三大疾病一時金: 50万円

40代：充実プラン

月額保険料目安：5,000〜7,000円

• 入院日額: 10,000円
• 手術給付金: 20〜40万円
• 先進医療特約: あり
• がん診断一時金: 100万円
• 三大疾病保障: あり

50代以降：保障重視プラン

月額保険料目安：8,000〜12,000円

• 入院日額: 10,000円
• 手術給付金: 20〜40万円
• 先進医療特約: あり
• がん・三大疾病保障: 充実
• 介護保障: 検討

おすすめ医療保険ランキング

🥇 オリックス生命「新CURE」

保険料が安くて保障充実

• 特徴: 七大生活習慣病は入院日数無制限
• 保険料: 30歳男性 月1,531円〜
• 先進医療: 通算2,000万円まで
• メリット: 保険料が一生涯上がらない

🥈 メットライフ生命「マイ フレキシィ」

カスタマイズ性No.1

• 特徴: 必要な保障を自由に組み合わせ
• 保険料: オーダーメイド
• 健康割引: あり（非喫煙者等）
• メリット: ライフステージに合わせて見直し可能

🥉 アフラック「医療保険EVER Prime」

がん保障に強い

• 特徴: がん・三大疾病の保障が手厚い
• 保険料: 30歳男性 月2,000円程度〜
• 特約: 豊富（通院、三大疾病等）
• メリット: 健康相談サービス付き

医療保険 vs がん保険

医療保険

• 対象: すべての病気・ケガ
• 給付: 入院日額メイン
• 保険料: 比較的安い

がん保険

• 対象: がんのみ
• 給付: 診断一時金メイン（100万円等）
• 保険料: やや高い
• メリット: がん治療に特化した手厚い保障

結論: 両方加入がベスト。予算に限りがあれば医療保険優先

保険料を安くする7つの方法

1. 健康体割引を活用

• 非喫煙者: 10〜30%割引
• BMI正常: 5〜10%割引
• 血圧正常: 追加割引

2. 払込期間を短くする

• 60歳払済 vs 終身払
• トータルでは60歳払済がお得

3. 不要な特約を外す

• 通院特約（高額療養費でカバー可）
• 女性疾病特約（基本保障で十分な場合も）

4. 複数社で見積もり

• 同じ保障でも保険料に差
• 最低3社は比較

5. ネット申込を利用

• 対面販売より10〜20%安い
• 24時間申込可能

6. 団体保険を確認

• 会社の団体保険
• 共済（県民共済等）

7. 定期的に見直し

• 3〜5年ごとに見直し
• 新商品の方が保障充実で安い場合も

加入前チェックリスト

□ 公的保障を理解した □ 必要保障額を計算した □ 複数社で比較した □ 健康告知に問題ない □ 保険料が家計を圧迫しない

無料相談を活用しよう

保険見直しラボ

• 特徴: ベテランFPが対応
• 相談場所: 自宅・カフェ・オンライン
• 取扱保険会社: 32社
• 特典: 豪華プレゼントあり

保険のトータルプロフェッショナル

• 特徴: 無理な勧誘なし
• 相談時間: 平均2時間
• アフターフォロー: 充実

よくある質問

Q: 持病があっても入れる？

A: 引受基準緩和型なら加入可能。保険料は1.5〜2倍程度高くなります。

Q: 何歳まで加入できる？

A: 多くの保険は75〜85歳まで。早めの加入がお得です。

Q: 解約返戻金はある？

A: 掛け捨て型にはありません。終身型の一部商品にはあります。

まとめ

医療保険は「転ばぬ先の杖」。特に以下の方は加入をおすすめします。

• 貯蓄が少ない
• 自営業・フリーランス
• 家族を守りたい

まずは無料相談で、あなたに最適なプランを見つけましょう。

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